“我正在考虑要不要把人民币换成美元存在银行，最近美元存款产品的利率很高。”正在关注理财产品的张先生发现，目前很多银行的美元存款产品利率都高达5%以上，比火爆难买的大额存单利率都高出不少，这让他很是心动。

　　财联社记者近日走访北京多家银行了解到，包括工商银行、交通银行等部分国有大行在内，不少银行的美元存款产品的利率最高都达到了5%以上。其中，江苏银行美元存款利率高达5.5%，厦门国际银行也曾一度在5.5%。

　　相较于人民币存款利率一路下行，美元存款产品的高利率对于稳健型投资者无疑是一种诱惑，也引起不少关注。然而，分析人士却明确指出，存款产品虽安全，但美元存款高息诱惑背后也存在着一定的汇率风险，还需投资者多加考虑。

　　多家银行美元存款利率超5%

　　张先生告诉财联社记者，他平时投资理财的风格相对较为保守，主要是以银行理财和基金为主，但是2022年来，他不仅基金出现了大面积亏损，就连以稳健著称的银行理财也难保收益。于是他决定再分配出一些资金放入银行存款中，以求保本保息。

　　但是他发现，这一年来人民币存款的利率不断下降，稍微高点的大额存单则是“一单难求”， 而相比之下，美元存款产品的利率却逆势而上，不少银行都在5%以上。

　　据财联社记者走访了解，北京银行、南京银行等多家城商行1年期的美元存款产品的利率都达5.0%，江苏银行等部分城商行利率甚至高达5.5%以上。

　　“我们目前美元存款利率最高是5.5%，1年期，1万美元起存。”江苏银行北京某支行网点一位客户经理告诉财联社记者，该行目前推出的美元存款产品有4种，3个月存期2000美元起存利率是4.8%、1万美元起存是5.0%，1年存期2000美元起存利率是5.3%、1万美元起是5.5%。

　　同时，利率也一度曾达5.5%的还有厦门国际银行。据厦门国际银行北京某支行网点理财经理介绍，该行上周刚进行了调整，调整前利率最高达5.5%，但目前下调到了5.35%，而该款产品的存款期限也是1年，存款金额为7000美元到50000美元，起存金额比江苏银行稍低。

　　此外，杭州银行美元存款产品的利率也站上了5.3%之多，但对应的门槛则稍高。据悉，杭州银行美元存款产品最高利率5.3%的存款期限为13个月，起存金额为10万美元。不过整体而言，该行美元存款产品存款门槛偏低，最低起存金额是100美元，最低存期为3个月，同时利率也相对较低。

　　而国有大行方面，虽有部分银行美元存款利率也在5.0%以上，但均在起存金额方面有着更高的要求。其中，交通银行1年期的美元存款利率最高可达5.1%，起存金额为10万美元；而工商银行1年期的美元存款利率最高为5.0%，起存金额也是10万美元。

　　面临如此“高息”诱惑，张先生在心动的同时也有一些担心。“虽然利率不错，但我手上并没有美元现金，如果现在换汇去存款的话，未来到期换回人民币的时候，不知道汇率会出现什么样的变化。”

　　实际上，厦门国际银行该理财经理也告诉财联社记者，目前美元存款产品利率确实较为可观，但也要看投资者平时是否有兑换美元的需求，否则还是可能需要承担相应的汇率风险。

　　投资者“换汇上车”要不要？

　　“投资者不能只关心收益，还要关注汇率可能的变化。”对于部分“蠢蠢欲动”的投资者，上海金融与发展实验室主任曾刚提示称，今年人民币升值的预期较高，可能会存在汇率风险，此时“换币上车”还需多加考虑。

　　他指出，一方面，美元存款利率上升主要是受美联储加息所影响，但从加息进程及市场表现来看，今年美联储的加息预期已经有所减弱；另一方面，今年中国实体经济面预计会出现强劲的复苏，有助于推动人民币资产收益上升，而实体经济强劲增长也会提高人民币资产对全球资本的吸引力。因此，人民币存在一定的升值预期，同时人民币与美元之间的收益差也有可能会缩减。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华也同样表示，投资者仅关注美元存款利率绝对水平不够，除了关注美元兑换成本，还要关注美元与人民币汇率波动。“内外环境看，美元走势偏空，而对人民币比较有利。另外，综合考虑美国通胀，美元实际利率优势要打折扣。”

　　不过，经济学家宋清辉则认为，此时“换汇上车”也未尝不可。“从银行产品设计来看，投资者在购买此类产品时，应尽量选择存1年期以上，因为这样可以有效把控汇率波动风险，性价比最高。”

　　对于目前环境下的投资建议，宋清辉表示，投资者应谨慎选择投资理财产品。一是应尽量选择流动性较强的产品，方便随时撤退。二是应尽量分散投资，以对冲投资风险，进而实现收益最大化。

　　周茂华也指出，投资者选择理财产品，需对投资品属性特征，交易规则费用，风险等有较为充分了解，选择与自身风险、收益相匹配的产品，做好相应的风险管理。“例如汇率波动往往较大，对投资者专业知识与抗风险能力要求高一些。同时，投资者还要关注自身闲置资金流动性需求。”他补充道。

　　此外，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博也指出，美元存款利率高企，确实很有可能促使更多人换汇存款，但投资者需要注意汇率的波动，尽可能把控收益。同时他表示，虽然今年以来经济持续恢复，整体预期向好，但并不能排除资本市场后续出现波动以及走弱的可能，建议一般投资者还是以稳健为主。